Договор потребительского кредита гражданский кодекс

Статья Энциклопедии и другие комментарии к статье ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Правовая природа договора потребительского кредита

Некоторые актуальные теоретические и правовые аспекты договора потребительского кредитования Годовникова А. Дата размещения статьи: Главными источниками, регламентирующими деятельность кредитных организаций и банков, которые позволяют производить оформление договора потребительского кредитования, являются: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ, ст.

N "О банках и банковской деятельности"; Федеральный закон от 21 декабря г. N "О потребительском кредите займе "; Федеральный закон от 30 декабря г. N "О кредитных историях"; Закон от 7 февраля г. N "О защите прав потребителей".

Данные нормативно-правовые акты устанавливают право, порядок, условия заключения договора потребительского кредитования не только лицензированным банкам, но и рядом аналогичных коммерческих организаций.

При этом наряду с широким финансовым и правовым выбором договорных условий на кредитование правовая доктрина, а также правоприменительная договорная практика в данной сфере развиваются неоднозначно. Во-первых, исследовав сущностную природу договора потребительского кредитования, проведя анализ отдельных норм права, регулирующих порядок заключения, изменения, расторжения договора потребительского кредитования, можно отметить, что в банковском обороте понятие потребительского кредитования выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования.

Относительно гражданского законодательства, то оно устанавливает общие понятие кредита, займа, имеющие императивно-диспозитивную форму, при этом понятие "договор потребительского кредитования" в современной цивилистике отсутствует. Договорное право. Книга пятая. Том 1: Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге.

Договоры, направленные на создание коллективных образований. В Федеральном законе от 21 декабря г. N ФЗ "О потребительском кредите займе " в ред. Гражданское право в вопросах и ответах. Договору потребительского кредитования присущи некоторые признаки договора займа, он по юридической природе консенсуален, двухсторонен, не обладает каузальными признаками, что делает договор потребительского кредитования доступным для граждан РФ.

Основной отличительной чертой договора потребительского кредитования является специализированный субъективный состав. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты.

Омск: Омский государственный университет, В результате этого следует обозначить необходимость определения понятия потребительского кредитования, как кредита займа , который предоставляется банком или иной кредитной организацией кредитором физическому лицу заемщику для удовлетворения личных или семейных потребностей, не связанных с предпринимательской или иной экономической деятельностью и не имеющих социально значимого аспекта.

И соответственно, договор потребительского кредитования - это соглашение, заключенное между банком или иной кредитной организацией кредитором и физическим лицом заемщиком , предметом которого является предоставление кредита займа для личных целей. Видится рациональным закрепить указанные понятия в действующем законодательстве, например в Федеральном законе "О потребительском кредите займе ".

В юридической науке также мало внимания уделяется рассмотрению и выделению этапов заключения договора потребительского кредитования и его видов. Так, в качестве видов потребительского кредитования на практике принято выделять: а кредиты с обеспечением залогом, поручительством и без обеспечения; б строго целевые и без определения конкретных целей; в так называемые бумажные кредиты выдаваемые на основании кредитного договора и карточные выдаваемые с использованием кредитной карты ; г кредиты займы с поручительством и без поручительства; д экспресс-кредиты получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара и получаемые в банке.

В гражданском законодательстве обозначены три института договорного права, которые в полной мере относятся и к договору потребительского кредитования: а заключение договора глава 28 Гражданского кодекса РФ , то есть создание новых правоотношений между субъектами договора кредитором и заемщиком на предмет заключения договора ; б изменение договора глава 29 Гражданского кодекса РФ , которое предполагает сохранение обязательств с изменением существенных особенностей предмета договора, такого как срок и аннуитет платежа, изменения тарифа, процентной ставки годовых по кредиту, с сохранением уплаты сумм общего текущего долга, с внесением изменения в график платежа.

Внесение изменений в договор производится в порядке согласования сторонами и подписания внесенных изменений; в расторжение договора глава 29 Гражданского кодекса РФ , предопределяющее прекращение договорных обязательств. Расторжение договора потребительского кредитования физических лиц связано с рядом правовых причин, например, таких как полное погашение общей суммы долга по договору, несвоевременная оплата сумм обязательного платежа по кредиту более 60 календарных дней.

Во-вторых, необходимо акцентировать внимание на следующем аспекте. По юридической природе договор потребительского кредитования консенсуален, следовательно, до его подписания должны быть оговорены все условия кредитования, все права и обязанности сторон. Но по факту физическое лицо, нуждающееся в определенном материальном обеспечении, вынуждено акцептировать на оферту банка без выдвижения на рассмотрение своих альтернативных условий, в данной ситуации договор потребительского кредитования имеет правовые признаки договора присоединения ст.

Рассмотрим данный проблемный аспект подробнее. Начало гражданско-правовых отношений в сфере потребительского кредитования начинается с оферты заемщика и акцепта кредитора. Проблема этапа согласования условий договора берет свое начало от восприятия заемщиком информации из рекламы кредитора, в которой кредитор указывает в информационном сообщении - "не является публичной офертой". Подобным образом кредитные организации страхуют себя от обязанности заключить сделку с "неплатежеспособным" физическим лицом.

В результате может возникнуть спорный вопрос уже после подписания сторонами договора или на этапе согласования, который будет заключаться в нежелании сторон оформить договор на иных условиях.

Федеральный закон "О потребительском кредите займе " не содержит четких положений по рассматриваемой проблеме. В частности, ст. Поэтому во избежание судебных споров между заемщиком и кредитором представляется рациональным предусмотреть на законодательном уровне возможность заключения предварительного соглашения, в котором стороны смогут рассматривать детально вопросы по их правам и обязанностям, так же как это происходит при каузальном кредитовании.

Приложение "Право и Бизнес". Так, не все заемщики при заключении договора потребительского кредита в полной мере осведомлены о полном списке обязанностей сторон. Как правило, подписание договора на потребительское кредитование происходит без полного ознакомления с условиями предоставления денежных средств.

Зачастую неосведомленность основывается на некорректно оформленном кредитным инспектором или иным лицом, представляющим интересы кредитной организации, договоре. В Гражданском кодексе РФ, в ст. Поэтому по юридическому факту при его заключении все условия соблюдены, законны и корректны.

Единственное, на что следует обратить внимание, это формат основных параметров погашения сумм за пользование кредитными денежными средствами, который ввиду физиологических особенностей медицинского характера осложняет полное и быстрое ознакомление с условиями погашения договора, поскольку прописывается "мелким шрифтом", где могут указываться взимаемые ежемесячные комиссии и т.

Федеральный закон "О потребительском кредите займе " предусматривает, что кредитор в лице инспектора по кредитованию обязан разъяснить заемщику сведения или обеспечить доступ к ним, проинформировать о размере задолженности общей или текущей по договору потребительского кредитования, о дате платежа для погашения общей или текущей задолженности по договору потребительского кредитования, о способе погашения общей задолженности и сумм за пользование кредитными денежными средствами, порядок погашения, о неустойке за несвоевременное погашение кредита, о частичном и полном досрочном погашении кредита.

Такого рода информация должна быть доведена заемщику полностью, без взимания дополнительной платы за ее предоставление, с учетом внесения изменений в настоящий договор не реже, чем раз в месяц. Первое ознакомление с подробной информацией происходит на этапе подписания и после подписания договора. Статистически заемщик может быть не проинформирован должным образом, так как со стороны банка действует команда профессионалов, разрабатывающая договор на основе императивных норм ст.

В связи с этим обусловливается юридически "слабая" фигура в лице заемщика. Поэтому представляется, что в данном случае действующее законодательство требует доработки. В частности, могут быть внесены поправки в п. Здесь следует исключить некоторые пункты и перенести их в Общие условия договора потребительского кредита. К таким пунктам, например, относится порядок изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном погашении кредита и способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Данные пункты не зависят от конкретных условий кредитования заемщика то есть не являются индивидуальными и, как правило, являются одинаковыми в рамках одного вида кредитования. В результате чего их можно перенести в общие условия, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключаемого между заемщиком и банком. Также следует отметить, что кредитные организации при заключении договора в условиях договора нередко ссылаются на законные и подзаконные акты, без детальной расшифровки прав заемщика и оставляют за собой права использовать индивидуальные условия, которые также нуждаются в детализации.

Например, в ПАО "Сбербанк России" существует типовая форма договора, в которой все индивидуальные условия оговариваются и прописываются. Подобная практика обусловлена тем, что договор, не имеющий достаточной прозрачности, может привести к необоснованной просрочке платежа, а также быть оспорен в суде.

Поэтому в данном случае представляется наиболее рациональным разработать и принять единую типизированную форму договора потребительского кредитования, которую можно будет использовать всеми кредитными организациями и банками в сфере потребительского кредитования.

В-третьих, следует акцентировать внимание на проблемных аспектах социального характера, присущих потребительскому кредитованию в России, которые связаны с финансовой нестабильностью, социальной неустойчивостью российского общества, к таковым можно отнести следующее: а граждане заемщики все чаще не способны вовремя удовлетворять требования кредитора; б у заемщиков отсутствует возможность совершать выплату обязательных платежей, содержать семью и поддерживать свое жизнеобеспечение, что порой вынуждает оформлять новый кредитный договор; в в России относительно потребительского кредитования ведется не совсем рациональная финансово-правовая политика, отягощенная спорами между заемщиком и кредитором.

Здесь одной из важных проблем является неисполнение заемщиком договорных обязательств. В данном случае решить проблему своевременной невыплаты долга заемщиком может обязательное страхование кредита займа с разумной страховой выплатой, что позволит разрешить конфликт между кредитором и заемщиком в сфере потребительского кредитования в России, поскольку отсутствие страхования рисков невыплаты долга приводит к ухудшению взаимоотношений сторон договора.

В результате указанного целесообразно приобщать к договору потребительского кредитования договор страхования, где страхование должно быть направлено на защиту физических лиц от возможной невыплаты долга. Возможно, это непростой шаг для страховых компаний, которые сотрудничают с банками в рамках партнерских соглашений. Бесспорно, данная форма страхования, не станет панацеей в решении всех проблем современного кредитования населения. Вероятно, полностью страхование не покроет всю сумму, но частично поможет обеспечить уплату долгового обязательства.

Таким образом, в действующем законодательстве не соблюден баланс интересов заемщика и кредитора, где главным регулятором столь не простых общественных отношений должно выступать государство посредством качественного и рационального правового регулирования вопросов потребительского кредитования.

Первые шаги в этом направлении, безусловно, сделаны в результате принятия Федерального закона "О потребительском кредите займе ", но при этом некоторые практические проблемные вопросы все еще требуют внимания законодателя и его правовых инициатив, которые смогут защитить интересы граждан заемщиков и кредитных организаций.

Литература 1. Федеральный закон от Алексеев С. Балакина Р. Брагинский М. Том 1: Договор о займе и факторинге, договоры, направленные на создание коллективного образования. Казакова Е. Сидорова В. Швачко Н. Шохин С.

Заёмщикам вернут страховку по кредиту

Должны ли банкиры применять какие-либо санкции к заемщикам в таких ситуациях? Доходное вместо Ассоциация российских банков направила письмо председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой разъяснить, как действовать, если выданный частному лицу кредит используется в коммерческих целях. Приобретенные заемщиками в кредит автотранспортные средства используются в качестве источника получения дохода например, для оказания услуг такси, каршеринга и т. В соответствии с пунктом 2 статьи Гражданского кодекса РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора и потребовать досрочного возврата предоставленных средств и уплаты процентов. В связи с этим у банкиров возникает вопрос, вправе ли они применять соответствующие положения ГК РФ при выявлении фактов использования заемщиками приобретенных в кредит вещей например, автомобилей с предпринимательской целью или для оказания услуг в качестве самозанятых. Мы обратились за детальным разъяснением к регулятору по вопросу, как действовать в таких ситуациях. Не будут ли применяться санкции к банку, если он выдал потребительский кредит, а заемщик использовал его как коммерческий? Это с одной стороны. Однако, отмечает он, подобных прецедентов не было.

О некоторых вопросах оформления и содержания договора потребительского кредита (Шохин С.О.)

Положения Федерального закона "О потребительском кредите займе ". В помощь кредитным организациям и заёмщикам-потребителям Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом 1. Часть 1 статьи определяет круг отношений, регулируемых комментируемым Федеральным законом. Такие отношения возникают: во-первых, в связи с предоставлением потребительского кредита займа ; во-вторых, в связи с предоставлением такого кредита займа физическому лицу; в-третьих, кредит заем предоставляется в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; в-четвертых, кредит заем предоставляется на основании кредитного договора, договора займа; в-пятых, комментируемый Федеральный закон регулирует также отношения, связанные не только с заключением, но и с исполнением указанного кредитного договора и или договора займа. Таким образом, главным квалифицирующим признаком является то, что потребительский кредит заем предоставляется физическому лицу, то есть гражданину, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Целесообразно особо отметить, что комментируемый Федеральный закон регулирует отношения, связанные с заключением и с исполнением договора потребительского кредита и или займа. Однако нередко можно встретить как выражение: "Я взял банковский кредит", так и высказывание: "Мне банк предоставил ссуду", то есть происходит смешение понятий "банковский кредит" и "банковская ссуда", носившее до недавнего времени достаточно распространенный характер, а данные понятия, образованные от них прилагательные и словосочетания практически повсеместно рассматривались и продолжают рассматриваться как синонимы. При этом действующее законодательство Российской Федерации достаточно четко разграничивает такие основополагающие категории, как "ссуда" и "кредит", и соответствующие им договоры.

Вы точно человек?

Заёмщикам вернут страховку по кредиту Правительство намерено устранить лазейки в законодательстве, позволяющие банкам и страховщикам этого избежать. Новые особые правила отношений, разработанные Минюстом, предложено внести в Гражданский кодекс в закон о потребительском кредите и закон об ипотеке. Берёшь кредит, бери страховку Российские граждане, стремясь получить банковский кредит, не всегда внимательно вчитываются в договорные обязательства, из-за чего впоследствии возникает немало волнительных моментов, связанных с потерей денег. Одним из таких противоречивых пунктов в отношениях заёмщика и кредитной организации эксперты называют получившую в последнее время широкое распространение практику введения страховки по договорам потребительских кредитов и ипотеки. Практика стандартная, и она применяется во всём мире, с той лишь оговоркой, что в цивилизованных странах страховые компании возвращают часть страховой премии, если заёмщику удаётся погасить кредит раньше срока. У нас — такая справедливая норма как-то до сих пор не прижилась. Правительство, отчаявшись пробудить совесть банкиров и страховщиков путем увещеваний, подготовило поправки, закрывающие раз и навсегда все лазейки, которые сейчас позволяют обходить закон. Но не прекращаются.

Полезное видео:

Цель обманывает средства

Потребительский кредит и права заемщика На сегодняшний день отношения в сфере потребительского розничного кредитования широко распространены. Текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами: - быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования; - отсутствие достаточного информационного обеспечения заемщиков, что приводит к наличию значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками договора потребительского кредитования; - наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита; - относительная слабость и юридическая неграмотность заемщика как стороны договора потребительского кредита, что обусловливает в том числе стремление кредиторов перенести на заемщика основные затраты и риски, связанные с развитием данного рынка. Все это говорит о том, что вопросы потребительского кредитования на современном этапе развития общества обладают особой актуальностью. Заемщик-гражданин является более незащищенной в правовом смысле стороной. По данным СМИ, территориальные управления Федеральной антимонопольной службы неоднократно возбуждали антимонопольные разбирательства и привлекали к ответственности за недобросовестную рекламу в частности, указание на заниженные либо нулевые процентные ставки по кредитам крупнейшие кредитные организации, работающие в сфере потребительского кредитования. В настоящее время к проверке деятельности некоторых кредитных организаций по предоставлению потребительских кредитов привлечены органы прокуратуры. Одним из самых актуальных является вопрос о полноте и способе порядке предоставления заемщику информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита.

Глава 42. Заем и кредит (ст.ст. 807 - 823)

Некоторые актуальные теоретические и правовые аспекты договора потребительского кредитования Годовникова А. Дата размещения статьи: Главными источниками, регламентирующими деятельность кредитных организаций и банков, которые позволяют производить оформление договора потребительского кредитования, являются: Конституция РФ; Гражданский кодекс РФ, ст.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих применяется статья Гражданского кодекса Российской Федерации.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Соответствующее право заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора и во время его действия конкретизируется Федеральным законом от В случае, когда размер кредита составляет тыс. Условия договора потребительского кредита займа Договор потребительского кредита займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита займа платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Обратите внимание! В договоре потребительского кредита займа не могут содержаться: - условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита займа или ее части; - условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита займа в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности; - условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору за отдельную плату. Заключение договора Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Договор потребительского кредитования: общие положения

Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита займа , обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите займе основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля года N ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 18 июля года N ФЗ "О кредитной кооперации", Федерального закона от 8 декабря года N ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федерального закона от 19 июля года N ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе 1. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.

ГК РФ - Существенные условия кредитного договора - Возможность изменения "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от о взыскании комиссии или штрафа за досрочное погашение кредита настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите ( займе).

В связи с этим, потребителю-заемщику необходимо знать о том, что законодательством не установлена обязанность при получении потребительского кредита займа заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита займа п. При этом кредитор обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита займа на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата без обязательного заключения договора страхования ч. Навязывание страховки влечет административную ответственность ч. Таким образом, страхование при предоставлении потребительского кредита займа — дело добровольное.

О некоторых вопросах оформления и содержания договора потребительского кредита Шохин С. Дата размещения статьи: Но поскольку возникло оно относительно недавно, технология реализации этого вида заимствований еще нуждается в постоянном совершенствовании. Это касается в том числе формы и содержания договора потребительского кредита. Нормы, регулирующие порядок заключения договора потребительского кредита, не устанавливают требование об обязательном оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с ч. Однако в ряде случаев при предоставлении стандартизированных продуктов наиболее удобным способом оформления таких гражданско-правовых отношений является оформление единого документа - договора потребительского кредита. В то же время ч. В соответствии с общими нормами гражданского законодательства для юридически значимого волеизъявления достаточно письменно выраженного согласия заемщика на оказание ему таких услуг, и не имеет значения, в каком документе будет зафиксировано такое согласие - в едином документе или в заявлении о предоставлении потребительского кредита.